Amando Muriel es un economista que dirige la Asistencia Técnica Especializada para la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo, AECID, centrada en el diseño de la Cooperación Española en Microfinanzas, finaliza el curso de verano sobre La Nueva Gestión Bancaria en un Entorno Globalizado, en el que han participado más de 40 alumnos.
Pregunta. Su ponencia versa sobre las instituciones microfinancieras, ¿qué debemos tener claro sobre ellas?
Respuesta. Las instituciones microfinancieras, sean del tipo que sean, tienen como objetivo principal actuar sobre la microempresa y no es lo mismo una ONG actuando que un banco; no es que uno sea bueno y otro malo sino que responden a distintas necesidades de la población.
P. Usted tiene una amplia experiencia en este sector, ¿qué destacaría de la misma y qué se debería cambiar?
R. La experiencia es muy positiva porque aunque en algunos casos puede ser cuestionable siempre se mejora la oferta que existe en ese territorio. Hay muchas cosas mejorables en cuanto a la cooperación internacional que es un actor clave para que se desarrolle esta acción microfinanciera. Esto debería modificarse y dejar ya lo que se ha estado haciendo durante los últimos 20 años y tener una visión a largo plazo, porque tiene que ser duradera en el tiempo no hacer apoyos puntuales, con sus controles y por supuesto siendo rentable pero sin regirse por las leyes del mercado.
P. ¿Es rentable porque la gente devuelve los préstamos?
R. La tasa de morosidad cuando se aplica bien en cualquier segmento de la población es muy baja y aquí también. Hay que hacer una labor de seguimiento muy exhaustiva y una labor de intermediación. Es gente que trabaja y que paga aunque tenga pocos ingresos. Si se hace sostenible perdurará en el tiempo; de no ser así los primeros que pierden son las poblaciones porque se quedan sin este tipo de financiación y se quedan sólo los usureros.
P. Hay que conocer la zona, estar con las personas…
R. Sí, es fundamental. Por eso el coste operativo es alto, no se puede hacer de otra manera.
P. ¿En España se puede obtener este tipo de financiación?
R. En España existía y existe este trabajo pero es previsible que vaya reduciéndose en la medida que vaya constriñendo el crédito y vayan cerrando sucursales y suprimiendo un tipo de clientes. Este segmento que va quedando vacío se ocupará por los usureros: ya vemos los anuncios en la televisión ofreciendo créditos que luego tienen unos intereses muy elevados. Pero también estamos viendo como las fundaciones que quedan de las cajas de ahorros contemplan este espacio como una oportunidad para su propia supervivencia, ofreciendo lo que el banco actual ya no ofrece. Habrá que aprender la experiencia de países sobre todo de América Latina.
P. Tendrán que estar muy cerca del cliente.
R. Hay que conocer al cliente muy de cerca porque no tienen avales, sólo su trabajo. Es muy importante fijarse en la capacidad de pago de la persona, algo que las entidades aquí en España ya no contemplaban, la actitud hacía pagar o no pagar de la persona.
P. ¿Y eso cómos se valora?
R. A veces con un historial de riesgo, consultando el ordenador, en España; a veces viendo como se mueve, donde compra… Los vecinos saben quién paga y quién no paga, en otros lugares donde no existen registros informáticos. Es importante volver al origen de la banca, fijarse en la capacidad de pago más que en la garantía que se pueda tener.
